Выкуп долгов: особенности, выгоды для должника и кредитора

22 Сентября 2022, 21:47 95

Даже злостный неплательщик может выкупить свой кредитный долг у банка, коллекторов и приставов. Он может действовать самостоятельно или через посредничество третьих лиц. Если должник отказывается от сделки, кредитор с большой долей вероятности перепродаст обязательство любому желающему, в том числе за 10-20% от суммы обязательства.

При определенных обстоятельствах договориться с банком о выкупе долга выгодно именно неплательщику. У него появляется возможность избежать суда, сохранить кредитную историю и репутацию. Займодавец же может вернуть, если не все, то хотя бы часть денег по проблемному соглашению.

Что значит выкупить долг у банка: основные моменты

Значительная часть финансовых учреждений изначально вносит в кредитные договоры пункт о возможности продать обязательство третьим лицам. И это относится не только к активам, по которым уже зафиксирована просрочка. В соответствии со ст. 338 ГК РФ банки продают договоры и вполне платежеспособных клиентов, например, если изменилась кредитная политика организации. Либо финансовой структуре срочно требуются средства на реализацию иного проекта, а значительная часть капитала представлена именно кредитами, выданными физическим или юридическим лицам.

Но чаще банки избавляются именно от сомнительных обязательств. Они не хотят тратить время на переговоры с неплательщиком, соблюдение досудебной процедуры и ожидание средств от приставов. Кредиторы передают все права на взыскание коллекторам или тому, кто пожелает его выкупить свой или чужой долг по договору цессии за приемлемую сумму. Согласие неплательщика на сделку не требуется, если обратное не обозначено в законе или непосредственно в соглашении.

При продаже обязательств займодавцы работают в соответствии со следующим алгоритмом:

  • перепроверка и анализ проблемных долгов. Менеджеры банка уточняют, как давно и в каких объемах поступали средства от заемщика, выходит ли он на связь;
  • оценка обязательства, расчет возможной скидки для покупателя;
  • подготовка и подписание договора цессии.

О предстоящей продаже обязательно сообщают должнику. В законах нет никаких упоминаний о том, кто должен это сделать. Но в наличии уведомления более заинтересован покупатель. Ведь, если заемщик, не зная о цессии, перечислит задолженность первоначальному кредитору, цессионарий не сможет взыскать ее повторно. Ему придется предъявлять претензии уже цеденту.

Банки продают долги пакетами по 50-100 договоров. Покупатели со своей стороны анализируют характер обязательств, проверяют, какой тип должников преобладает. От этого зависит стратегия дальнейшей работы по возврату денег.

Продавец обязан передать покупателю все документы-основания, подтверждающие факт наличия долга: расписки, договоры, графики платежей, акты сверок, платежные поручения и т. д. В противном случае цессионарий не сможет предъявить неплательщику претензии в судебном порядке.

Как можно выкупить у банка долг физического лица по договору цессии

В последние годы в России сформировался рынок, связанный с продажей долгов. В основном банки и иные кредитные организации передают обязательства:

  • профессиональным коллекторским агентствам. Обязательное условие — сбор долгов у такой компании должен быть основным видом деятельности. Также коллекторская структура должна значиться в реестре ФССП;
  • специализированной компании, оказывающей юридические и консультационные услуги. Такие организации, как правило, получают процент с возвращенной суммы.

Реже долг у банка предлагают выкупить третьему лицу. Это может быть поручитель или созаемщик по договору. И за ним остается право взыскать с должника всю сумму по выкупленному контракту. Но важно понимать, что получить деньги с неплательщика достаточно сложно. Нужно уметь выявлять его активы, постоянно работать с приставами, передавать в ФССП данные об имуществе заемщика и т. д. Некоторые ИП приобретают пакеты обязательств на торгах, проводимых Агентством по страхованию вкладов, но только для того, чтобы позднее перепродать на более выгодных условиях.

Выкуп долгов физических лиц у банка

Граждане в банках запрашивают кредиты двух основных типов:

  • потребительские;
  • залоговые или ипотечные.

В первом случае займодавец может в любое время продать обязательство иному банку, если в договоре нет прямого запрета на это. И для этого даже не нужно писать исковое требование. Ни мировые, ни районные (городские), ни арбитражные суды не утверждают договоры цессии. Они могут обязать физлицо вернуть всю сумму по кредиту досрочно, признать гражданина неплатежеспособным.

НО! По договору, по которому уже принято решение о досрочном возврате всей суммы, судья может вынести дополнительное постановление о замене взыскателя в судебном процессе.

Ситуация меняется, если речь идет об ипотечном кредите. Такие договоры банки не отдают на выкуп. В этом нет необходимости. Если заемщик перестает платить, кредитор обращает взыскание на залоговое имущество. Квартиру или иной объект выставляют на продажу через торги. Вырученные средства банк направляет на погашение задолженности.

Просроченные обязательства, в том числе по распискам, преимущественно приобретают специализированные структуры. Многие не знают, что делать, если долг выкупили коллекторы. Здесь многое зависит от стратегии работы нового «кредитора». Некоторые выжидают 2-2,5 года и только после этого обращаются в суд для взыскания средств с должника. За это время они насчитывают проценты на первоначальную сумму, существенно увеличивая размер общей задолженности.

Руководство коллекторской службы также может прийти к выводу, что заемщик неплатежеспособен. Тогда его договор могут вновь выставить на продажу. Многие обязательства перепродаются по десять и более раз.

Ничто не мешает и заемщику выкупить свой долг у коллекторов, но не самостоятельно, а через третье лицо: кого-либо из родственников, адвоката и т. д. К покупателю переходят все обязательства должника. Юристы рекомендуют неплательщику в такой ситуации заключать с покупателем задолженности соглашение, регламентирующее его действия. В противном случае можно вновь попасть в финансовую кабалу, но теперь уже к родственнику или хорошему знакомому.

Выкупить долг у банка можно и тогда, когда сотрудники ФССП уже работают по исполнительному листу. В этом случае о заключении договора цессии нужно официально уведомить не только неплательщика, но и пристава, открывшего ИП. В противном случае средства с транзитного счета Службы будут перечислять первоначальному кредитору. Чтобы избежать этого, необходимо направить в территориальное подразделение ФССП заказное письмо с копией соглашения и реквизитами нового взыскателя.

Единый образец заявления о выкупе долга у банка отсутствует. Заинтересованное лицо может ограничиться письмом с соблюдением правил делового этикета. В документе нужно указать, о каком договоре идет речь, какую сумму покупатель готов предложить кредитору за перевод обязательства.

Выкуп долгов юридических лиц и ИП

В соответствии со ст. 388 ГК РФ допускается уступка права требования по договору, заключенному юридическими лицами (в том числе). Важное условие — отсутствие противоречий закону. Например, не допускается продажа обязательства, если для должника важна личность именно текущего кредитора.

При составлении договора цессии важно учитывать, в какой форме было заключено первоначальное соглашение. Если она была простой письменной или нотариальной, то и перепродажу обязательства проводят в таком же формате.

Долг ИП или ООО по кредиту может выкупить коллекторская служба или иная кредитная организация. Для неплательщика более выгоден второй вариант. Коллекторы в большинстве случаев приобретают обязательство за минимальный процент от суммы договора, а с должника стараются получить задолженность в полном объеме. Банки же преимущественно не меняют условия финансирования ни в части сроков погашения, ни в части процентов.

Если в отношении юридического лица уже выдан исполнительный лист, кредитор может обратиться к акционерам (участникам) с предложением о выкупе долга. Собственники могут пойти на такой шаг, если заинтересованы в предотвращении банкротства или иных неблагоприятных последствий, в том числе собственного привлечения к солидарной ответственности.

Коллекторы приобретают обязательства как на торгах, например, при продаже активов обанкротившихся банков, так и в индивидуальном порядке. В любом случае проводится анализ договоров. Для коллекторов важно получить не только деньги с юрлица, но и максимальную скидку непосредственно у цедента при подписании соглашения цессии.

Как банки продают долги своих клиентов

Кредитные организации периодически пересматривают свои активы. Финансистам невыгодно иметь просроченные обязательства в больших объемах, так как их действия контролирует Центробанк. Если проверка со стороны регулятора покажет наличие проблем, банк могут обязать изменить состав и объем резервов или пересмотреть размер уставного капитала.

Проблемные обязательства собирают в пакеты. Письма с предложением о выкупе долгов, например, по образцу ниже, сначала рассылают крупным агентствам коллекторов, потом всем желающим. Неплательщикам, как минимум, за месяц необходимо направить уведомление о продаже договора. Стоимость обязательств зависит от длительности просрочки:

  • если заемщик не платит 6-12 месяцев, но банк еще не подавал иск в суд, продать обязательство можно за 50-60% от суммы первоначального долга;
  • если спор между кредитором и заемщиком уже перешел в плоскость судебного разбирательства, задолженность продадут уже за 30-40% от суммы по договору;
  • если пристав уже открыл исполнительное производство и выяснил, что у должника нет ликвидного имущества, выкупить долг можно уже за 15-20%.

Самую большую скидку банк даст, если в отношении должника просматриваются признаки банкротства. Такие договоры продают максимум за 10% от указанной в них суммы.

Заключение

В России в настоящее время существует полноценный рынок по продаже долгов. В основном скупкой проблемных обязательств занимаются коллекторские агентства. Банки могут продавать и договоры без просрочек. Их в основном приобретают другие финансовые организации, рассчитывающие на получение прибыли. В этом случае заемщик платит в соответствии с прежним графиком, но по новым реквизитам.

Но можно и самостоятельно выкупить свой долг по договору цессии не только у банка или коллекторов, но и на стадии, когда взысканием уже занимаются судебные приставы. Приобретателем может стать любое доверенное лицо неплательщика.

Читайте также:

Обсуждаемое:

Полезные ресурсы:

Cайт ГИБДД Информационный сайт Гос Авто Инспекции
Правительство России Информационный сайт Правительства России
Госуслуги Информационный сайт о работе МФЦ
Сайт Мин. Здравоохранения Информационный сайт Министерства Здравоохранения РФ